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王金山:普惠金融是农商银行的责任担当

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2019-12-02 15:21:23

党委书记、北京农业商业银行行长王金山是发展普惠金融的国家战略。这是中国全面深化金融改革的重要组成部分。这也是实体经济获得更好金融服务的重要途径,是全面建设小康社会的关键环节。普惠金融作为我国支持农业和小企业的重要力量,发展普惠金融不仅是坚持初始核心、坚持主业、回归原点的重要体现,也是义不容辞的社会责任和历史使命。长期以来,对私营小微企业、农业、农村和农民的金融服务一直薄弱且短命。这些地区发展不平衡,矛盾不足。迫切需要建立包容性金融服务体系来解决这些社会困难和痛点。包容性金融客户通过提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度,可以及时获得价格合理、操作方便、使用安全的金融服务。

发展普惠金融对农业银行和商业银行具有重要意义。

发展普惠金融是党中央、国务院新时期的政治任务。为国家战略和人民生活服务是我们的责任。这是促进供给侧结构改革、培育农业和农村发展新动力、促进大众创业和创新、促进社会稳定发展、促进经济发展方式转型升级的有效途径。这也是本行未来进行战略转型、巩固业务基础的重要机遇。

普惠金融的发展是农业和商业银行社会责任的最直接体现。农业、商业和银行将把发展普惠金融作为其重要使命。充分发挥城乡优势,引导更多财政资源投向小微企业、农业、农村、扶贫等经济社会发展重点领域和薄弱环节,促进社会公平和社会和谐发展,缩小贫富差距,消除社会隐患,为全面建设小康社会发挥积极作用。此外,农业商业银行积极承担社会和谐发展和环境保护的社会责任,有助于增强员工、公众、政府和社会的认同感,为农业商业银行创造良好的外部发展环境。

发展普惠金融是农业商业银行促进自身业务发展的内在要求。目前,中国经济已经从中高速发展转变为高质量发展。利率市场化的推进、网络金融的兴起和银行混业经营的加速,都使得银行业的竞争更加激烈。企业融资渠道呈现多元化趋势,银行利润空间不断缩小,传统的经营模式已经不能适应农业和商业银行的发展。未来,农村商业银行需要在保持现有客户的同时探索新的业务增长点。通过利用外部数据资源、新思维和新技术,突破传统营销服务模式,深入分析和挖掘小微、农业、农村、农民、穷人等客户的价值潜力和巨大商机,提升服务长尾客户的能力,优化客户结构,不断提升农村商业银行核心竞争力。

发展普惠金融是农业商业银行自然优势的延伸。农业商业银行发展普惠金融在市场定位和客户关系方面具有内在优势。首先,从战略定位来看,长期以来,农业和商业银行一直在深入培育自己的国家,为小微企业、农业、农村和农民等普惠金融客户服务。第二,从客户关系的角度来看,农业商业银行熟悉当地的风俗文化背景,与当地客户有更多的接触机会,其受欢迎的地理优势更有利于与三大农村和小微客户建立长期密切的合作关系。第三,从组织结构来看,农业和商业银行比大型银行组织结构层次相对简单,决策链较短,系统和流程更加灵活,能够更好地满足农业、农村和小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

北京农业商业银行普惠金融实践取得积极成效

近年来,北京农商银行从政治角度,积极落实党中央、国务院的决策部署,强化使命责任,深化本土,聚焦主营业务,积极降低服务重心,努力调整客户结构,创新产品和服务,以发自内心的热情,努力实施发展普惠金融的国家战略。

进一步发挥金融支持农业的主力军作用。北京农业商业银行充分发挥了网络覆盖面广、地理知名度高的优势。主动适应农村实际、农业特点和农民需求。制定了适合农村总体经济和产业特点的发展方向、战略定位和经营重点。围绕县级特色农业产业和优势产业集群,创新抵押担保方式和贷款信用方式。在金融支农实践中,北京农业商业银行为北京郊区农户开发了一系列“新农合”贷款产品。为了与城乡一体化进程中的农村环境改善相协调,引入了新农村建设贷款产品体系,包括集体产业、老村改造、重点村改造、保障房建设、资产量化等。为盘活农村闲置资产,农村集体经营性建设用地市场准入、农村承包土地经营权抵押、集体资产经营权质押等金融产品的创新研发,推动了农村“三地块”改革和新农村建设。

全面推进民营小微企业发展。北京农村商业银行积极落实小微企业金融支持的政策要求,强化责任,根据小微企业“短、小、频、急”的融资特点,创新金融服务机制建设,积极推动小微金融业务发展。目前,北京农业商业银行设立普惠金融部,为小微企业分配专项信贷规模,制定专属服务计划、审批流程和评估机制,适度提高小微企业的风险承受能力,为小微企业融资创造“绿色通道”。我们将为小微企业开发特殊产品,如“快速贷款”、“租赁贷款”和资本员工创业小额贷款。我们将与首金锁和北京产权交易中心合作,促进小微企业区域债务等业务的发展。我们将成立文创金融服务中心和文创金融专业分行,大力发展文化金融和科技金融,建设文创专业银行,促进北京文化创意产业发展,加快小微企业金融服务跨越式发展。

积极探索金融扶贫新模式。根据上级扶贫战略规划,北京农商银行把重点放在贫困农村和贫困人口最直接、最现实、最迫切的金融需求上,以贫困程度深、扶贫难度大的贫困人口为目标,充分发挥渠道、资金、产品、科技等综合优势,不断扩大金融服务覆盖面。为了提高精准扶贫效果,北京农业商业银行与北京市延庆区镇竹泉乡庙梁村等偏远贫困地区开展了“一企一村”结对援助活动。通过干部安置、党支部共建、产业援助、金融知识入户、支持地方产业发展等活动,带动贫困农民增收致富,推动扶贫从“输血”向“造血”转变,为战胜贫困提供了强有力的财政支持。

借助金融科技拓展普惠金融服务辐射领域。北京农业商业银行顺应农村振兴的新需求和新形式,积极构建多层次、多渠道、覆盖面广的普惠金融服务网络,深入拓展村级服务渠道,开辟农村金融服务“最后一公里”,为填补农村金融服务领域的空白、扩大金融辐射区域发挥了重要作用。为了扩大金融服务辐射范围,北京农业商业银行在偏远地区设立了农村自助商店、农村便利店、村到村服务点等金融服务点,大力推广手机银行、网上银行、微信银行、智能银行等全方位、立体化、多层次的电子服务渠道,开发了“银政惠民账户”、“亲家庭快速汇款”等专项支付产品,解决了偏远地区农民金融服务难的问题,为促进金融服务均等化发挥了积极作用

优化农村商业银行普惠金融发展的保障措施

做好普惠金融服务是农村商业银行的政治使命和社会责任。面对新形势,农村商业银行应坚定决心,增强信心。按照国家出台的一系列优惠政策和差异化金融监管要求,建立适应普惠金融发展新路径和新趋势的支撑体系和机制,推进综合管理、综合服务和系统管理,从战略发展、组织结构、创新服务、风险防控、资源配置等方面促进和保障普惠金融服务的可持续发展。

从战略层面高度重视普惠金融。农业商业银行董事会和高级管理层应设立专门委员会,负责制定普惠金融业务发展战略规划和基本管理制度,协调和促进普惠金融业务的管理和发展。总部层面将设立普惠财务部,承担普惠金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责,牵头协调和督促各部门和分支机构开展普惠金融工作。有条件的农业商业银行也可以考虑在其分支机构设立专业业务团队,构建一套自上而下的纵向普惠金融服务体系,全面推进普惠金融业务发展、产品研发、客户开发、渠道建设、风险管理等工作。

开展包容性金融创新服务。首先,创新产品。全面落实“以客户为中心”理念,全面加强和提升客户关系管理,针对普惠金融客户“短、小、频、急”和抵押品少的融资特点,通过客户细分和产品细化,开发适合客户需求、风险可控的多元化特色金融产品。第二是简化流程。我们将整合、合并和优化业务流程和产品研发流程,构建整合的线上线下运营模式,简化流程,提高审批效率,满足普惠金融客户全方位、多元化的财务需求。第三,加快金融技术在普惠金融中的应用。基于互联网、云计算、人工智能和大数据等技术,整合内外网络数据资源,优化普惠金融服务平台。通过金融数据的收集、整合、挖掘和分析,可以描绘包容性的金融客户,不断提高在线客户覆盖率和准确的营销能力。四是通过移动终端为客户提供实时产品体验、客户信息、图像采集等实时处理服务,突破客户服务的时间和地理限制。

构建通用金融风险控制体系。应从信用调查、贷款流程、贷款跟踪、违约评估等方面重构新的风险评估体系,以适应普惠金融服务和产品的特点。通过科技开发和应用,结合客户融资需求、交易需求、应收账款管理和财务管理,构建适合普惠金融服务的应用系统平台、前瞻性风险监控指标体系和风险预警系统。包容性客户的信用风险状况是从多维多角度确定的,以实现集约化管理,降低运营成本,提高智能风险防控水平。同时,尝试引入贷款风险补偿机制,与商会、协会、地方政府、保险公司、担保公司等单位合作,共同承担业务风险。

建立专门的资源分配机制。首先,在信贷资源配置方面,农村商业银行可以对普惠金融实施优惠配置措施,如信贷规模、资金内部转移价格、风险资产评估、经济资本等。第二,在评估和资源配置方面,应综合考虑人员规模和结构、业务发展阶段和业务目标实现等因素,建立适合普惠金融业务发展的人力成本管理机制,建立专门的普惠金融评估指标,对普惠金融业务给予专项绩效奖励和营销成本分配。加强财政科技投入、数据分析和平台建设,与专项预算相匹配。第三,在流程建设方面,应建立不同于普通业务的差异化信贷审批机制,提高全能金融业务的信贷审批效率。建立综合客户服务流程,实现跨部门和跨线合作。第四,在容错和纠错机制方面,结合区域信贷环境、主要产品结构等因素实施差异化风险容错,适度增加预留试错成本。根据普惠金融产品风险构成和管理技术等特点,尽职调查和豁免机制将不断完善,消除部分基层组织和员工的“贷款恐惧症”。

营造良好的外部环境。促进普惠金融健康协调发展是一项系统工程,需要社会各界的支持和帮助,为农业和商业银行创造良好的外部环境。一是建立数据共享机制。建议政府部门尽快统一数据标准和格式,打破数据资源部门之间的“信息孤岛”模式,整合分散在金融机构、司法、工商、税务、公用事业、征信、互联网公司等部门的信用信息资源,形成统一的信息共享平台,完善社会信用体系,为普惠金融服务奠定坚实基础。二是完善配套政策。在贷款规模、金融补贴、税收优惠、存款准备金率验证、宏观审慎监管、资本计量、不良贷款核销、再融资、再贴现、债券发行等方面,本行将做出差异化安排,引导本行加大对普惠金融的信贷支持。三是完善房地产市场体系。完善农村土地经营权、宅基地使用权、知识产权等产权的认定、评估和交易操作标准,为产权抵押和质押创造良好的市场环境和法律环境。第四,营造良好的金融生态环境。进一步推进金融知识普及和信用体系建设,解决贷款案件难以判断和执行的问题,营造良好的诚信社会氛围。

来源:新浪综合

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